Geros pajamos gali nepadėti: kas iš tiesų užkerta kelią būsto paskolai

Būsto paskola daugeliui žmonių tampa vienu reikšmingiausių sprendimų, tačiau vien didelės pajamos dar nereiškia, kad bankas paraišką patvirtins.

„Luminor“ banko būsto finansavimo srities vadovė Laura Žukovė pranešime žiniasklaidai nurodo, kad neigiamą sprendimą paprastai lemia ne vienas atskiras veiksnys. Bankas vertina bendrą asmens finansinę situaciją, kredito istoriją ir planuojamo įsigyti nekilnojamojo turto ypatybes.

Anot jos, sprendžiant dėl paskolos svarbi ne tik atlyginimo suma. Vertinama, kaip žmogus tvarko pinigus, ar laiku vykdo turimus įsipareigojimus, kokia pajamų dalis jau tenka kitoms skoloms ir ar yra sukauptas pakankamas rezervas. Kuo aiškesnė ši bendra finansinė situacija, tuo didesnė tikimybė sulaukti teigiamo atsakymo.

Vertinamas ne tik pajamų dydis

Vienu svarbiausių būsto paskolos vertinimo kriterijų laikoma kliento galimybė laiku mokėti įmokas. Bankui svarbi ir pajamų pastovumo aplinkybė.

Laura Žukovė pažymi, kad atsargiau gali būti vertinami atvejai, kai pajamos nėra reguliarios, neseniai pakeista darbovietė, dar nepasibaigė bandomasis laikotarpis arba didelę pajamų dalį sudaro nepastovūs priedai, individualios veiklos ar autoriniai atlyginimai.

Neigiamo sprendimo gali sulaukti ir pakankamai uždirbantis klientas, jei jo finansinių įsipareigojimų jau yra daug. Vartojimo kreditai, lizingas, kredito kortelių limitai bei kitos skolos mažina galimybę prisiimti naują ilgalaikę naštą.

Bankas skaičiuoja bendrą mėnesio įmokų ir pajamų santykį bei vertina, ar po įmokų žmogui užteks pinigų įprastoms išlaidoms ir nenumatytiems atvejams. Todėl prieš teikiant paraišką dėl būsto paskolos verta peržiūrėti esamas skolas ir, jei yra galimybė, jas sumažinti arba visiškai padengti.

Net vienas vėlavimas gali palikti pėdsaką

Vertinama ne tik dabartinė pareiškėjo finansinė padėtis, bet ir ankstesnė mokėjimų drausmė. Pavėluotos paskolų ar kitų prievolių įmokos, nepadengtos skolos ir pasikartojantys vėlavimai gali neigiamai paveikti banko sprendimą.

Ekspertė atkreipia dėmesį, kad kredito istorija atskleidžia, kaip žmogus vykdė įsipareigojimus anksčiau, net jei jo dabartinė finansinė situacija yra gera. Dėl to svarbu visus mokėjimus atlikti laiku, o kredito istorijoje pastebėtus netikslumus išspręsti dar iki kreipimosi į banką.

Pradinis įnašas nėra vien formalumas

Kita dažna priežastis, dėl kurios būsto paskolos suteikimas gali būti atmestas ar nukeltas vėlesniam laikui, yra per mažas pradinis įnašas. Lietuvoje daugeliu atvejų jis turi siekti bent 15 proc. perkamo būsto vertės, o likusią dalį gali finansuoti bankas.

Pasak L. Žukovės, pradinis įnašas parodo žmogaus gebėjimą nuosekliai taupyti ir jo pasirengimą ilgalaikiam finansiniam įsipareigojimui. Prieš pradedant būsto paieškas reikėtų ne tik įsitikinti, kad sukaupta minimali reikalinga suma, bet ir įvertinti, ar po sandorio liks lėšų nenumatytiems atvejams. Tai gali padėti išvengti papildomo skolinimosi jau įsigijus būstą.

Bankui svarbus ir perkamas turtas

Spręsdamas dėl finansavimo bankas vertina ne vien kliento pajamas ir kredito istoriją. Reikšmės turi ir pats perkamas nekilnojamasis turtas, nes jis tampa paskolos užtikrinimo priemone.

Bankas turi įsitikinti, kad būsto teisinė būklė yra aiški, jo rinkos vertė pagrįsta, o objektas atitinka finansavimo reikalavimus. Papildomų klausimų dažniau kyla perkant nebaigtos statybos objektą, savavališkai rekonstruotą arba teisiškai nesutvarkytą turtą, labai prastos techninės būklės pastatą ar riboto likvidumo rinkoje objektą.

Tokiais atvejais gali būti prašoma papildomų dokumentų, o kai kuriais atvejais bankas gali nutarti tokio turto nefinansuoti.